SEGURO DE CREDITO.

Vamos a hacer una breve explicación de lo que es un seguro de crédito.El concepto de seguro de crédito como lo indica la LCS,

El seguro indemnizara las perdidas finales que sufra el asegurado a consecuencia de la insolvencia definitiva de sus deudores.

Es un seguro que desplaza el riesgo de impago en las operaciones que no son venta al contado a las Aseguradoras.

Que cantidad indemniza la Aseguradora al cliente, es la cantidad pactada que puede ser como máximo un 90% de la venta.

Cuando entra en efecto la poliza en el momento de entrega las mercancías en una venta a crédito.

Uno de los grandes beneficios que tiene este seguro para las empresas es que ademas de la función indemnizadora el seguro avisa al asegurado del estado de su cliente reduciendo la cobertura o negándosela.Y el asegurado tiene una información financiera importante para tomar decisiones.

Esto también tiene otra vuelta porque hay sectores donde ningún seguro de crédito da cobertura como por ejemplo el sector de la construcción donde por definición ninguna aseguradora que trabaje el seguro de crédito emita una poliza. Es un caso que en España es asi, no en otros países donde si existe seguro de crédito en el sector de la construcción.

Que es la insolvencia del deudor.

La LCS define la insolvencia del deudor

-Cuando haya sido declarado en quiebra.

-Cuando judicialmente se haya aprobado una quita del importe.

-Cuando se haya despachado mandamiento de ejecución o apremio y los bienes no resulten suficientes para pagar el embargo.

-Cuando el asegurado y la aseguradora consideren que no es posible el cobro.

Como se articula en caso de siniestro este seguro.

Tiene sus peculiaridades por ejemplo un daño por agua o un cristal se puede indemnizar al momento, en este caso no es asi, se necesita una investigación que se pruebe que evidentemente no se ha podido pagar, o que se ha pagado una parte o que se llega a un acuerdo. Y no digamos el fraude que esta a la orden del dia en este tipo de siniestros.

En cualquier caso se indemnizara el 50% en los 6 meses posteriores al siniestro y una vez finalizado el expediente el resto pactado en poliza que puede ser hasta de un 90%.

Hay un caso que es frecuente en este tipo de siniestros y es la insolvencia provisional del cliente, este en un perido de tiempo no puede hacerse cargo de los pagos pero si al de un tiempo, si esto es asi el siniestro se cierra.

Peculiaridades del seguro de crédito.

Según la LCS el seguro de crédito tiene la consideración de gran riesgo por lo que las partes pueden pactar que legislación se aplica la española u otra.

La Aseguradora antes de emitir la poliza necesita datos de los volúmenes de facturación de la morosidad de la facturación e.t.c. Necesita abundantes datos que a veces hace que el asegurado no le compense contratar un seguro de crédito.

Hay una modalidad de seguro de crédito que es parecido a la poliza flotante, la aseguradora tiene una relación de clientes del asegurado y un volumen de la facturación con esos clientes, puede que solo se asegure operaciones con ciertos clientes no con todos. La empresa de esta manera tiene la seguridad de cobrar un porcentaje alto de sus ventas y asumir riesgos con clientes que no son asegurables.

En este tipo de seguro se fijara una indemnización máxima anual.

Cuantia de la indemnización.

La LCS establece que en caso de siniestro la cuantia vendrá determinada por el porcentaje pactado mas los gastos de recobro y procesales.Dicho recobro no podrá asumir los beneficios del asegurado ni ser inferior al 50% de la perdida final.

Es decir la indemnización nunca será superior al 100% ni inferior al 50% de la suma asegurada.

Al final lo que paga la aseguradora es :

Gastos de gestión de recobro

Gastos procesales.

Credito impagado.

Otros gastos pactados.

Que operaciones están excluidas.

.Las operaciones que sean entre particulares, los autónomos si pueden acceder a este tipo de crédito.

-Operaciones al contado.

-Operaciones donde el asegurado pueda influir sobre las decisiones del deudor, como por ejemplo una filial de la empresa asegurada.

Cuales son las obligacioines del asegurado.

-El asegurado en todo momento debe de estar dispuestos a mostrar toda la documentación que la aseguradora necesite.

-Notificar todas las ventas.

Como conclusión final esta forma de aseguramiento es interesante y muy utilizada en comercio internacional, no asi en el comercio local. Es evidente que para operaciones pequeñas una aseguradora incurre en unos gastos de investigación que supera a la prima que emita.